عقد التأمين في القانون الكويتي: الأنواع والأحكام وحقوق المؤمّن له

1) مفهوم التأمين

• التعريف: عقد يلتزم بمقتضاه المؤمِّن بتعويض المؤمّن له عن الضرر الناشئ عن تحقق خطر معين — مقابل أقساط.
• عقد رضائي: ينعقد بالإيجاب والقبول — لكن يُثبت بالكتابة عادةً (وثيقة التأمين).
• عقد مستمر: يمتد على فترة زمنية — وأقساطه دورية.
• عقد إذعان: غالبًا ما تُحدد شركة التأمين الشروط مسبقًا — والمؤمّن له يقبلها أو يرفضها.

2) أنواع التأمين

3) أركان العقد

1. الرضا: رضا الطرفين — ويجب أن يكون خاليًا من الغلط والتدليس.
2. المحل: الخطر المؤمّن منه — يجب أن يكون محتمل الوقوع وغير مخالف للنظام العام.
3. القسط: المقابل المالي الذي يدفعه المؤمّن له — ويُحسب بناءً على درجة الخطر.
4. مبلغ التأمين: المبلغ الذي يلتزم المؤمِّن بدفعه عند تحقق الخطر.
5. المصلحة التأمينية: يجب أن يكون للمؤمّن له مصلحة في عدم تحقق الخطر.

4) التزامات المؤمِّن

• تسليم الوثيقة: تسليم المؤمّن له وثيقة تأمين تتضمن جميع الشروط.
• تغطية الخطر: تحمّل الخطر المؤمّن منه خلال مدة العقد.
• دفع التعويض: دفع مبلغ التأمين أو التعويض عند تحقق الخطر — خلال مدة معقولة.
• حسن النية: تفسير الشروط الغامضة لمصلحة المؤمّن له (عقد إذعان).

5) التزامات المؤمّن له

• الإفصاح: الإفصاح عن جميع البيانات الجوهرية عند التعاقد — بدقة وصدق.
• دفع الأقساط: سداد أقساط التأمين في مواعيدها.
• الإخطار بالخطر: إخطار المؤمِّن فورًا عند تحقق الخطر المؤمّن منه.
• تخفيف الضرر: بذل العناية المعقولة لمنع تفاقم الضرر.
• الإخطار بتغير الخطر: إبلاغ المؤمِّن بأي ظرف يزيد الخطر خلال العقد.

6) التعويض وتسوية المطالبات

• مبدأ التعويض: التعويض يُساوي الضرر الفعلي — لا يتجاوز قيمة المصلحة المؤمّن عليها.
• التأمين المزدوج: إذا أمّن المؤمّن له عند أكثر من شركة — لا يحصل على أكثر من قيمة الضرر الفعلي.
• إجراءات المطالبة: تقديم بلاغ — توفير المستندات — معاينة الخبير — صدور قرار التسوية.
• المدة: يجب تسوية المطالبة خلال مدة معقولة — والتأخير غير المبرر يرتب مسؤولية.

7) رفض المطالبات

8) إرشادات عملية